銀行系科技子公司仍在擴(kuò)容中，這一次輪到了民營銀行。



　　根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局信息，深圳金融監(jiān)管局已原則同意深圳前海微眾銀行出資1.5億美元，在香港設(shè)立微眾科技有限公司（以下簡稱“微眾科技”），并持有微眾科技100%的股權(quán)。微眾銀行由此成為業(yè)內(nèi)首家布局科技子公司的民營銀行。



　　自2015年銀行啟動(dòng)布局科技子公司至今，市場上銀行系科技子公司數(shù)量已經(jīng)超過20家。總體而言，線上化的展業(yè)模式為民營銀行打造了數(shù)字“基因”，民營銀行的入場有望為銀行系科技子公司帶來業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品等方面的轉(zhuǎn)變，但普遍虧損也是繞不開的難題。



　　微眾銀行“落子”



　　國家金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局日前披露的行政許可批復(fù)顯示，深圳金融監(jiān)管局原則同意微眾銀行在香港設(shè)立微眾科技，出資1.5億美元并持有100%的股權(quán)。



　　針對(duì)微眾銀行此時(shí)入局科技子公司賽道并選擇在香港落地的原因，北京商報(bào)記者向微眾銀行方面進(jìn)行采訪，微眾銀行方面僅表示，“為積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略方針、把握全球數(shù)字化發(fā)展機(jī)遇，我行擬在香港設(shè)立全資控股的科技子公司”。



　　另有民營銀行方面向北京商報(bào)記者透露，銀行成立科技子公司，其實(shí)主要是為了解決人員成本以及效率兩方面的問題。將科技業(yè)務(wù)放置在獨(dú)立的公司里，有利于公司更好地提升管理效率。而不同銀行主體如何組織、規(guī)劃科技業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況會(huì)有不同考量。



　　而在2023年年報(bào)中，微眾銀行披露了公司在科技方面的布局與成果。信息顯示，微眾銀行科技人員數(shù)量始終保持在員工總數(shù)50%以上，歷年IT投入占營收比重亦超過9%，截至2023年末，累計(jì)有效授權(quán)專利752件。同時(shí)，為適應(yīng)未來新型數(shù)字銀行發(fā)展需要，微眾銀行完善了企業(yè)金融和科技發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，并完成與之相適應(yīng)的組織架構(gòu)優(yōu)化。



　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝看來，早前銀行在科技子公司方面的布局，國有大行、股份制銀行參與較多，隨著時(shí)間推移，部分民營銀行在金融科技方面也展現(xiàn)了較強(qiáng)的實(shí)力。本次微眾銀行獲批成立科技子公司，也是順應(yīng)市場變化的表現(xiàn)。另在金融機(jī)構(gòu)必須聚焦主責(zé)主業(yè)的監(jiān)管要求下，成立相關(guān)子公司有助于銀行向外輸出科技能力，不僅能服務(wù)整個(gè)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，后續(xù)也有望成為母行新的利潤增長點(diǎn)。



　　短期難言盈利



　　微眾銀行的入局，讓銀行科技子公司賽道上首次出現(xiàn)民營銀行的身影。早在2015年11月，興業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司，也是國內(nèi)首家銀行科技子公司。彼時(shí)，作為國內(nèi)首家民營銀行兼互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行，成立還不足一年。



　　此后的時(shí)間里，民營銀行迅速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，金融科技也成為銀行業(yè)展業(yè)的“重頭戲”。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已有23家銀行正式成立科技子公司，還有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在發(fā)力中。



　　從母公司類型來看，參與布局科技子公司的銀行主體涉及國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行以及省聯(lián)社等多種類型。而立足于母行，科技子公司也規(guī)模不一。



　　另從銀行機(jī)構(gòu)此前披露的數(shù)據(jù)來看，科技子公司在成立的短期內(nèi)難言盈利。以規(guī)模最大的建信金科為例，綜合建設(shè)銀行早前財(cái)報(bào)等數(shù)據(jù)來看，2018年至2020年間，建信金科累計(jì)虧損接近10億元。直至2021年，建信金科方才實(shí)現(xiàn)由虧轉(zhuǎn)盈，但業(yè)績波動(dòng)整體較大。2023年上半年，建信金科凈虧損9.3億元，2023年全年則實(shí)現(xiàn)凈利潤0.02億元。



　　而作為23家銀行系科技子公司中的唯一上市公司，金融壹賬通尚未擺脫虧損“泥潭”。成立至今，金融壹賬通連年處于虧損狀態(tài)，但虧損整體處于縮減中。綜合金融壹賬通早前披露的招股書、財(cái)報(bào)等信息，2019—2023年間，金融壹賬通累計(jì)虧損金額超過60億元，其中2023年歸母凈虧損為3.6億元。



　　蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟指出，一直以來，中國的軟件行業(yè)凈利潤率都不高。受定制化比例高、獲客成本高、企業(yè)付費(fèi)意愿不足、激烈競爭引發(fā)的定價(jià)問題、免費(fèi)軟件的沖擊等因素影響，金融科技類公司面臨類似局面，以至于虧損頻現(xiàn)。



　　微眾銀行如何看待銀行金融科技公司普遍的虧損情況？對(duì)于微眾科技的業(yè)績發(fā)展公司有何預(yù)期？北京商報(bào)記者向微眾銀行方面進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿，未獲得公司回復(fù)。



　　民營銀行優(yōu)劣勢(shì)并存



　　盡管銀行科技子公司普遍面臨虧損，但從政策引導(dǎo)、企業(yè)戰(zhàn)略動(dòng)向來看，金融科技仍然是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)力的重點(diǎn)。



　　微眾銀行方面也提到，微眾科技將作為境外業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，以自主可控技術(shù)參與國際市場高水平競爭，為“一帶一路”沿線國家及地區(qū)提供科技服務(wù)。對(duì)于后續(xù)微眾科技的業(yè)務(wù)重點(diǎn)等問題，微眾銀行則未進(jìn)行回復(fù)。



　　而今，隨著作為民營銀行的微眾銀行入場，銀行科技子公司迎來新變化。在一銀行金融科技部門從業(yè)人員張勉（化名）看來，相較于傳統(tǒng)銀行，民營銀行在機(jī)制、體制方面通常更為靈活，有望帶來更創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，激發(fā)市場活力。民營銀行可能更傾向于采用開放銀行理念，促進(jìn)與其他金融科技公司及非銀機(jī)構(gòu)的合作，加速技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用。



　　而談及銀行科技子公司整體的后續(xù)發(fā)展，蘇商銀行金融科技高級(jí)研究員孫揚(yáng)認(rèn)為，銀行科技子公司應(yīng)該積極開展銀行之外的業(yè)務(wù)拓展，挖掘自身的差異化競爭力，培育產(chǎn)品化能力。同時(shí)，積極和業(yè)界金融科技公司合作，以項(xiàng)目合作、解決方案合作、合資等形式，學(xué)習(xí)和提升自身的金融科技能力，實(shí)現(xiàn)更大的生態(tài)空間拓展。



　　杜娟認(rèn)為，銀行系科技子公司更加貼近銀行展業(yè)實(shí)際，其解決方案的設(shè)計(jì)及落地可以更貼近銀行需求，可以放大此方面的優(yōu)勢(shì)，還可以聯(lián)動(dòng)母行金融資源，一方面借助母行觸達(dá)更多潛在客戶，一方面基于母行資源與客戶開展多維度金融+科技的業(yè)務(wù)合作，提高競爭力。



　　歐陽日輝則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，不論是金融機(jī)構(gòu)脫胎而生的金融科技公司，還是其他類型的科技公司，想要突破自身的發(fā)展限制關(guān)鍵在于有獨(dú)特的技術(shù)產(chǎn)品，技術(shù)不能“放逐四海皆準(zhǔn)”，而是要充分結(jié)合企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，打造有特色的金融科技板塊。